Αναπτύσσοντας μια ολοκληρωμένη λειτουργία συμμόρφωσης
Το 2012, όταν ξεκίνησα στον χώρο της συμμόρφωσης, ο κλάδος –με τη μορφή που τον αντιλαμβανόμαστε σήμερα– σχεδόν δεν υπήρχε.
Σε πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, αποτελούσε μια σχετικά μικρή υπηρεσία, κάπου ανάμεσα στη νομική υποστήριξη, τον εσωτερικό έλεγχο και τη δικτύωση με τις ρυθμιστικές αρχές. Δεν ήταν ενσωματωμένη στις εταιρικές διαδικασίες και σίγουρα δεν θεωρούνταν ένας από τους κεντρικούς πυλώνες μιας ΚΕΠΕΥ.
Κι όμως, η αγορά κάπως λειτουργούσε. Οι εταιρείες ολοκλήρωναν την ένταξη νέων πελατών, λάνσαραν προϊόντα, δημιουργούσαν, κανάλια πωλήσεων, ανέπτυσσαν χρηματιστηριακές δραστηριότητες και έμπαιναν σε νέες αγορές. Το κανονιστικό περιβάλλον ήταν απλούστερο, οι προσδοκίες χαμηλότερες, και η λέξη «συμμόρφωση» δεν είχε γίνει ακόμα η έτοιμη απάντηση σε σχεδόν κάθε ερώτημα που αφορούσε το ρίσκο, τις διαδικασίες ή τον έλεγχο.
Τα τελευταία δεκαπέντε χρόνια, περάσαμε στο αντίθετο άκρο -αυτό της υπερ-ρύθμισης. Σήμερα, η συμμόρφωση σε πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχει εξελιχθεί σε ένα από τα μεγαλύτερα τμήματα που δεν παράγουν έσοδα στον οργανισμό.
Στη δική μου περίπτωση, μιλάμε για μια ομάδα 32 ατόμων. Αυτό προφανώς δημιουργεί πίεση κόστους, αλλά υπάρχουν και αντισταθμιστικά οφέλη. Η συγκεκριμένη λειτουργία δεν μεγάλωσε απλώς σε μέγεθος -για να δανειστώ την παλιά διαλεκτική αρχή, η ποσοτική αλλαγή οδηγεί τελικά σε ποιοτική μεταβολή. Η συμμόρφωση δεν έγινε απλώς μεγαλύτερη: εξελίχθηκε σε μια θεμελιωδώς διαφορετική οργανωτική λειτουργία.
Από λειτουργία ελέγχου, σε μηχανισμό ενσωμάτωσης διαδικασιών
Η παραδοσιακή αντίληψη για τη συμμόρφωση ήταν σχετικά απλή: το εμπορικό τμήμα έθετε ένα ερώτημα, το τμήμα συμμόρφωσης το αξιολογούσε βάσει των κανονισμών και απαντούσε με ένα «ναι» ή ένα «όχι». Αυτό το μοντέλο προϋπέθετε ότι η συμμόρφωση βρισκόταν, κατά κάποιον τρόπο, εκτός της επιχειρηματικής λειτουργίας – σαν ένα εξωτερικό φίλτρο που ενεργοποιούνταν σε συγκεκριμένα στάδια.
Η σύγχρονη συμμόρφωση λειτουργεί διαφορετικά. Δεν περιμένει τις επιχειρηματικές μονάδες να εμφανιστούν με ένα πρόβλημα. Είναι ενσωματωμένη στις ίδιες τις διαδικασίες: στο μάρκετινγκ, στις πωλήσεις, στις καθημερινές λειτουργίες, ακόμη και στις χρηματιστηριακές δραστηριότητες. Δεν περιορίζεται μόνο στην κατανόηση των κανονιστικών απαιτήσεων, αλλά αντιλαμβάνεται και τον τρόπο με τον οποίο αυτές εφαρμόζονται στην πράξη μέσα σε κάθε εταιρική διαδικασία.
Γι’ αυτό και η συμμόρφωση εξελίσσεται πλέον σε έναν μηχανισμό ενοποίησης διαδικασιών. Συνδέει διαφορετικά τμήματα του οργανισμού, μεταφράζει την κανονιστική λογική στη γλώσσα των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων και, αντίστροφα, την επιχειρηματική λογική στη γλώσσα του ελέγχου, της υποβολής αναφορών και της οργανωτικής ανθεκτικότητας.
Γι’ αυτό συνηθίζω να λέω πως «σήμερα είμαι περισσότερο ένας project manager με κανονιστικό “ντοπάρισμα” παρά ένας παραδοσιακός επαγγελματίας συμμόρφωσης».
Ο σύγχρονος επικεφαλής συμμόρφωσης δεν είναι απλώς κάποιος που γνωρίζει τους κανόνες. Είναι ένας άνθρωπος που διαχειρίζεται έργα, διαδικασίες, ομάδες, προσδοκίες, εσωτερικές συγκρούσεις και τεχνολογικές αλλαγές – ένας συντονιστής ολόκληρης της οργανωτικής λειτουργίας.
Το πρίσμα της συμμόρφωσης
Η κανονιστική συμμόρφωση κατέχει μια μοναδική θέση μέσα στον οργανισμό. Βλέπει την εταιρεία τόσο οριζόντια όσο και κάθετα.
Οριζόντια, έχει ορατότητα στο μάρκετινγκ, στις πωλήσεις, στις λειτουργικές διαδικασίες και στις χρηματιστηριακές δραστηριότητες. Ενώ κάθε τμήμα βλέπει το δικό του κομμάτι της πραγματικότητας –κυρίως τους δικούς του δείκτες απόδοσης (KPIs)– η συμμόρφωση παρατηρεί τα πράγματα μέσα από ένα διαφορετικό πρίσμα. Βλέπει τις κλιμακώσεις των προβλημάτων, τα στατιστικά στοιχεία, τo feedback, τη στελέχωση και τα στάδια των έργων. Εντοπίζει πού συσσωρεύονται επαναλαμβανόμενα ζητήματα, πού οι διαδικασίες απαιτούν χειροκίνητη παρέμβαση, πού εμφανίζονται (και εξαφανίζονται) τα πρώτα ανησυχητικά σημάδια, και πού οι κλιμακώσεις αποκτούν συστημικό χαρακτήρα αντί να αποτελούν μεμονωμένα περιστατικά.
Παράλληλα, η συμμόρφωση μπορεί να ελέγξει οποιαδήποτε αναφορά για τυχόν μεροληψία ή ως προς την ακεραιότητα των δεδομένων της. Καθώς δεν δεσμεύεται από άμεσους εμπορικούς στόχους, συχνά δέχεται λιγότερη πίεση να παρουσιάσει τα δεδομένα με έναν συγκεκριμένο τρόπο. Υπό αυτή την έννοια, τα αρχεία καταγραφής των διαδικασιών συμμόρφωσης συχνά λένε στη διοίκηση περισσότερα για την κατάσταση της εταιρείας από ό,τι οι αναφορές των ίδιων των τμημάτων. Στο κάτω κάτω, η συμμόρφωση είναι πάντα σε θέση να προσφέρει μια εναλλακτική οπτική γωνία.
Η επιχειρηματική απλότητα είναι η πολυπλοκότητα της συμμόρφωσης
Ένα από τα παράδοξα ενός σύγχρονου χρηματοπιστωτικού οργανισμού –ή τουλάχιστον του δικού μας– είναι ότι η απλότητα για τις επιχειρηματικές μονάδες επιτυγχάνεται μέσα από την αυξανόμενη πολυπλοκότητα στο εσωτερικό της κανονιστικής συμμόρφωσης.
Οι επιχειρηματικές μονάδες δεν χρειάζεται να αναλύουν καθημερινά το πλήρες βάθος των κανονιστικών απαιτήσεων. Αυτό που χρειάζονται είναι να γνωρίζουν πώς να εντάξουν σωστά έναν πελάτη, πώς να τρέξουν μια διαφημιστική καμπάνια, πώς να εκτελέσουν μια συναλλαγή. Όμως, για να γίνουν αυτές οι ενέργειες σαφείς και επαναλαμβανόμενες, κάποιος πρέπει πρώτα να δημιουργήσει ένα σωστό πλαίσιο κανόνων – και η δημιουργία αυτού του πλαισίου απαιτεί βαθιά κατανόηση του τι συμβαίνει μέσα σε κάθε διαδικασία.
Η συμμόρφωση εισέρχεται στην καρδιά των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων, μελετά τους μηχανισμούς, τα κίνητρα, τους περιορισμούς και τους στόχους τους, και μόνο τότε ενσωματώνει τις δικλίδες ελέγχου.
Για να το θέσουμε απλά: κάποιος πρέπει να απορροφήσει εκ των προτέρων την κανονιστική πολυπλοκότητα μέσα στη διαδικασία, ώστε η εκτέλεσή της να είναι απλή. Και αυτός ο κάποιος είναι η συμμόρφωση.
Πρόκειται για μια σημαντική μεταβολή. Στο παρελθόν, η συμμόρφωση αποτελούσε απλώς ένα σημείο έγκρισης. Τώρα μετατρέπεται σε συμμέτοχο στον σχεδιασμό των διαδικασιών. Η σωστή, ολοκληρωμένη συμμόρφωση δεν πρέπει να μετατρέπει τις επιχειρηματικές μονάδες σε ειδικούς επί των κανονισμών. Αντίθετα, οφείλει να κάνει τη σωστή ενέργεια να μοιάζει φυσική – και τη λανθασμένη ενέργεια δύσκολη ή αδύνατη.
Η υπερεξειδίκευση της συμμόρφωσης
Όσο βαθύτερα ενσωματώνεται η κανονιστική συμμόρφωση στις επιχειρηματικές μονάδες, τόσο περισσότερο διαφοροποιείται εσωτερικά σε εξειδικευμένες λειτουργίες.
Ο καταμερισμός εργασίας του Άνταμ Σμιθ βρίσκει εδώ την απόλυτη εφαρμογή του. Ακριβώς όπως ο πλούτος μιας μεσαιωνικής πόλης μπορούσε να μετρηθεί από τον αριθμό των επαγγελμάτων και των συντεχνιών που περιλάμβανε, έτσι και η ωριμότητα της συμμόρφωσης σήμερα μπορεί να μετρηθεί από τον αριθμό των εξειδικευμένων λειτουργιών στο εσωτερικό της.
Η καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες (AML) δεν αποτελεί πλέον ένα ενιαίο, γενικό πεδίο. Περιλαμβάνει την παρακολούθηση συναλλαγών, την αναγνώριση προτύπων συμπεριφοράς, την επαλήθευση της προέλευσης περιουσιακών στοιχείων, τον έλεγχο κυρώσεων, την πρόληψη της απάτης -και πολλά άλλα.
Αυτοί οι ειδικοί δεν είναι ανταλλάξιμοι μεταξύ τους. Λειτουργούν σε διαφορετικές κανονιστικές γλώσσες. Ένας ειδικός στην παρακολούθηση συναλλαγών σκέφτεται με βάση σενάρια, μοτίβα και ειδοποιήσεις. Ένας ειδικός στις κυρώσεις ζει στον κόσμο των ελέγχων, των ιδιοκτησιακών δομών και του γεωπολιτικού κινδύνου. Αυτά δεν αποτελούν διαφορετικά καθήκοντα για το ίδιο άτομο -είναι διαφορετικά επαγγέλματα.
Γι’ αυτό και η ειρωνεία: αν ο Άνταμ Σμιθ είχε δίκιο, τότε η κανονιστική συμμόρφωση πρέπει να είναι πράγματι μια πολύ «πλούσια» λειτουργία.
Το παράδοξο της ενσωματωμένης συμμόρφωσης
Με μια πρώτη ματιά, η ενσωματωμένη συμμόρφωση θα έπρεπε να σημαίνει ενοποίηση. Στην πράξη, όμως, η εικόνα είναι πιο σύνθετη. Όσο πιο ενσωματωμένο γίνεται το τμήμα συμμόρφωσης, τόσο περισσότερο κατακερματίζεται η εξειδίκευση στο εσωτερικό του. Για να μπορεί η συμμόρφωση να είναι παρούσα σε όλες τις εταιρικές διαδικασίες, πρέπει να αποτελείται από πολλές επιμέρους, εξειδικευμένες ικανότητες.
Η ενοποίηση δεν επιτυγχάνεται μέσω της καθολικότητας, αλλά μέσω του συντονισμού των εξειδικεύσεων.
Αυτό είναι η κεντρική αντίφαση της σύγχρονης λειτουργίας: η ενσωματωμένη συμμόρφωση επιτυγχάνεται μέσα από τον «κατακερματισμό» του ίδιου του τμήματος συμμόρφωσης ως ενιαίας οντότητας.
Τεχνητή νοημοσύνη και υπερεξειδίκευση
Θα ήταν εύκολο να υποθέσει κανείς ότι η τεχνητή νοημοσύνη θα μπορούσε να επιλύσει το πρόβλημα της πολυπλοκότητας. Η πραγματικότητα, όμως, είναι πιο σύνθετη.
Σήμερα διακρίνω τρία επίπεδα υιοθέτησης της τεχνητής νοημοσύνης στη συμμόρφωση. Πρώτον, εργαλεία γενικής χρήσης: τοπικοί διακομιστές GPT, online μεταφραστές, βοηθοί email. Δεύτερον, εργαλεία ειδικά σχεδιασμένα για τη συμμόρφωση: αυτοματοποιημένα συστήματα ελέγχου αποκλεισμών που βασίζονται σε email και tickets, καθώς και αναλυτές κανονιστικών κειμένων. Τρίτον, εξειδικευμένα εργαλεία σε επίπεδο λειτουργίας: βοηθοί επαλήθευσης της προέλευσης κεφαλαίων, εργαλεία ελέγχου ιστορικού, φίλτρα ελέγχου προωθητικών ενεργειών και συστήματα επικύρωσης αναφορών.
Σε επτά διαφορετικά τμήματα, χρησιμοποιούμε σήμερα εννέα εξειδικευμένα εργαλεία. Υποψιάζομαι ότι, κάποια στιγμή, κάθε στέλεχος συμμόρφωσης θα χρειάζεται τον δικό του, προσωπικό ψηφιακό βοηθό AI.
Ακόμα κι έτσι, η AI βρίσκεται σε πρώιμο στάδιο υιοθέτησης. Στην τεχνολογία συμμόρφωσης, οι τέλειες λύσεις σπανίζουν. Σχεδόν κάθε εργαλείο ελέγχου, παρακολούθησης, αναφοράς ή δέουσας επιμέλειας εξακολουθεί να απαιτεί έναν ανθρώπινο ελεγκτή -κυρίως επειδή τα συστήματα AI στερούνται σταθερότητας.
Στη συμμόρφωση, αυτό που έχει σημασία δεν είναι μόνο το αν ένα εργαλείο είναι βολικό. Είναι το κατά πόσο μπορεί να εξηγηθεί η χρήση του στις εποπτικές αρχές, κατά πόσο μπορεί να αποδειχθεί ότι το σύστημα λειτουργεί αξιόπιστα και κατά πόσο μπορεί να ενσωματωθεί στην επιχειρησιακή διαδικασία χωρίς να διαταράσσει τη λειτουργία της επιχείρησης.
Το «φαινόμενο του πλυντηρίου»
Πολλοί περιμένουν ότι η τεχνητή νοημοσύνη θα μειώσει τον φόρτο εργασίας. Ωστόσο, η ιστορία της τεχνολογίας δείχνει ότι ο αυτοματισμός δεν μειώνει πάντα τον όγκο της δουλειάς -αντίθετα, ανεβάζει τον πήχη των απαιτήσεων.
Οι σημερινές διαφημίσεις λύσεων AI μοιάζουν εντυπωσιακά με τις διαφημίσεις πλυντηρίων ρούχων του 1910: εξοικονόμηση χρόνου, απλή χρήση, εύκολα αποτελέσματα. Όμως, το πλυντήριο ρούχων δεν μείωσε απλώς τον όγκο της μπουγάδας -ανέβασε τα πρότυπα καθαριότητας. Η ίδια ακριβώς δυναμική εκτυλίσσεται ήδη με την τεχνητή νοημοσύνη στον τομέα της συμμόρφωσης. Όσα παλαιότερα θεωρούνταν αδύνατα, ενδέχεται σύντομα να γίνουν υποχρεωτικά, απλά και μόνο επειδή η τεχνολογία τα κατέστησε εφικτά.
Το ρυθμιστικό εκκρεμές: Έχει φτάσει στα όριά του;
Η συζήτηση αυτή άνοιξε το 2012, σε μια εποχή που η κανονιστική συμμόρφωση, με τη σημερινή της μορφή, ουσιαστικά δεν υπήρχε. Σήμερα, αποτελεί ένα από τα μεγαλύτερα τμήματα σε κάθε χρηματοπιστωτικό οργανισμό. Ωστόσο, το κεντρικό ερώτημα παραμένει ανοιχτό: έχει φτάσει το εκκρεμές στα όριά του ή θα συνεχίσει την ταλάντωσή του ακόμη παραπέρα;
Από τη μία πλευρά, οι ρυθμιστικές πιέσεις συνεχίζουν να συσσωρεύονται: MiCA, αυτοματοποιημένη παρακολούθηση συναλλαγών, AMLA, MiFID III, νέα πακέτα κυρώσεων -για να αναφέρουμε μόνο μερικά παραδείγματα. Οι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί και οι επενδυτικές εταιρείες καλούνται ολοένα και περισσότερο να εκτελούν χρέη αστυνομικών και φορολογικών αρχών, χωρίς όμως να διαθέτουν τις αντίστοιχες εκτελεστικές εξουσίες. Αυτό, βέβαια, είναι θέμα για ξεχωριστή συζήτηση.
Από την άλλη πλευρά, πληθαίνουν οι ενδείξεις ότι το σύστημα αγγίζει πλέον τα όρια της ίδιας του της πολυπλοκότητας. Όταν οι κανόνες γίνονται υπερβολικά δαπανηροί, επαχθείς και περίπλοκοι ακόμη και για εκείνους που υποτίθεται ότι προστατεύουν, τότε το δίλημμα παύει να είναι η απορρύθμιση και γίνεται κάτι πιο ουσιαστικό: καλύτερη ρύθμιση.
Τα τελευταία μηνύματα έρχονται και από τις δύο πλευρές του Ατλαντικού. Η πρόεδρος της ESMA αναγνώρισε πρόσφατα ότι ορισμένες πτυχές της MiFID II έχουν καταστεί υπερβολικά σύνθετες και κοστοβόρες για τους ιδιώτες επενδυτές. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, ο νέος πρόεδρος της SEC έχει σηματοδοτήσει μια μετατόπιση στις προτεραιότητες επιβολής -από δικαστικές διαμάχες γύρω από «γκρίζες ζώνες» προς την εστίαση στην πραγματική απάτη και την εγκληματική δραστηριότητα. Αυτό ενδέχεται να σηματοδοτεί την αρχή μιας αντίστροφης κίνησης του εκκρεμούς. Ως διευθυντής συμμόρφωσης, ένα μέρος μου θα αντιστεκόταν σε αυτή την εξέλιξη. Όλα τα υπόλοιπα μέσα μου, όμως, θα την καλωσόριζαν.
Η συμμόρφωση δεν είναι προορισμός -είναι ο δρόμος.
Το μέλλον της συμμόρφωσης δύσκολα θα είναι απλούστερο. Ακόμη κι αν ορισμένα κανονιστικά πλαίσια αναθεωρηθούν, η ίδια η λειτουργία έχει ήδη αλλάξει με τρόπο μη αναστρέψιμο. Η συμμόρφωση του μέλλοντος θα είναι ταυτόχρονα πιο ενσωματωμένη, πιο εξειδικευμένη και πιο τεχνολογική. Θα βασίζεται σε μεγαλύτερο βαθμό στην τεχνητή νοημοσύνη, ενώ ταυτόχρονα θα απαιτεί ακόμη περισσότερη ανθρώπινη κρίση. Θα βρίσκεται πιο κοντά στην επιχειρηματική λειτουργία, διατηρώντας όμως την ανεξαρτησία της. Θα πρέπει επίσης να μάθει να συμβάλλει στην ανάπτυξη της εταιρείας -καθώς μια λειτουργία αυτού του μεγέθους και κόστους δεν μπορεί να αποτελεί απλώς μια επιβάρυνση για τους πόρους.
Αυτός είναι ο δρόμος της σύγχρονης συμμόρφωσης.
*Διευθυντής συμμόρφωσης στη Freedom24 | PhD στις Οικονομικές Επιστήμες.
