Η συνεργασία συνδυάζει την παγκόσμια εμβέλεια και τις δυνατότητες της Mastercard global Open Finance με τις τεχνολογικές υποδομές ενορχήστρωσης και διακανονισμού πληρωμών της PaidBy®, με στόχο την επέκταση των διασυνοριακών πληρωμών από λογαριασμό σε λογαριασμό.
Επέκταση διασυνοριακών πληρωμών
Τον περασμένο Ιούνιο, στο πλαίσιο του συνεδρίου Money20/20 Europe στο Άμστερνταμ, η Mastercard ανακοίνωσε μια συνεργασία που φιλοδοξεί να αντιμετωπίσει μια από τις κυριότερες προκλήσεις των ψηφιακών πληρωμών.
Η συμφωνία αφορά στην πραγματοποίηση πληρωμών από λογαριασμό σε λογαριασμό (account-to-account-A2A) σε διασυνοριακό επίπεδο, με δυνατότητα ανάπτυξης σε εμπορικά βιώσιμη κλίμακα.
Ιδιαίτερο ενδιαφέρον παρουσιάζει το γεγονός ότι ο έτερος συνεργάτης της Mastercard δεν ήταν κάποια πλατφόρμα πληρωμών προερχόμενη από τη Silicon Valley ή μια ανερχόμενη fintech από το Λονδίνο. Ήταν η PaidBy®, μια παγκόσμια πλατφόρμα πληρωμών A2A που αναπτύχθηκε από τη Xryma Plc. Ίδρυμα Ηλεκτρονικού Χρήματος (ΙΗΧ) με κεντρικά γραφεία και έδρα την Κύπρο, αδειοδοτημένο από την Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου (ΚΤΚ).
Σήμερα, μέσω του Open Banking (Ανοικτή Τραπεζική), διακινούνται δισεκατομμύρια ευρώ κάθε μήνα σε ολόκληρη την Ευρώπη. Oι περισσότεροι άνθρωποι έχουν ήδη χρησιμοποιήσει σχετικές υπηρεσίες, χωρίς να έχουν ακούσει ποτέ τον συγκεκριμένο όρο.Μέχρι πρότινος υπήρχαν δύο βασικοί τρόποι ψηφιακής πληρωμής προς μια επιχείρηση: η καταχώριση των στοιχείων μιας κάρτας ή η πραγματοποίηση τραπεζικού εμβάσματος.
Η πρώτη επιλογή είναι άμεση, αλλά συνεπάγεται υψηλότερο κόστος για την επιχείρηση και απαιτεί από τον πελάτη να καταχωρίσει τα στοιχεία της κάρτας του. Η δεύτερη είναι οικονομικότερη αλλά παρουσιάζει συχνά καθυστερήσεις, είναι περισσότερο επιρρεπής σε λάθη και δυσκολότερο να ενταχθεί σε μια πλήρως αυτοματοποιημένη διαδικασία συμφωνίας (reconciliation) πληρωμών.
Το Open Banking αποτελεί την τρίτη επιλογή. Η Ευρωπαϊκή Ένωση έθεσε τα θεμέλια για το Open Banking το 2018, μέσω της αναθεωρημένης Οδηγίας για τις υπηρεσίες πληρωμών (PSD2). Το Open Banking επιτρέπει σε έναν αδειοδοτημένο πάροχο υπηρεσιών πληρωμών να εκκινεί, κατόπιν εντολής του πελάτη, μια πληρωμή από τον τραπεζικό του λογαριασμό. Η συναλλαγή εγκρίνεται μέσα από την εφαρμογή της τράπεζας του πελάτη.
Κατά την ολοκλήρωση της αγοράς ο πελάτης επιλέγει να πληρώσει απευθείας από τον τραπεζικό του λογαριασμό αντί με κάρτα, εγκρίνει την πληρωμή μέσα από την εφαρμογή της τράπεζας του, όπως θα έκανε με οποιαδήποτε άλλη συναλλαγή, και στη συνέχεια επιστρέφει αυτόματα στην ιστοσελίδα της επιχείρησης. Δεν χρειάζεται να καταχωρίσει αριθμό κάρτας, ενώ κανένα στοιχείο της κάρτας δεν αποθηκεύεται.
Για την επιχείρηση τα χρήματα πιστώνονται απευθείας στον τραπεζικό της λογαριασμό, χωρίς τη μεσολάβηση δικτύου καρτών. Το κόστος επεξεργασίας είναι χαμηλότερο σε σύγκριση με την αποδοχή πληρωμών με κάρτα, ενώ η πληρωμή επιβεβαιώνεται σε πραγματικό χρόνο.
Παρά τα πλεονεκτήματα αυτά η προοπτική των απρόσκοπτων πληρωμών A2A εξακολουθεί, σε μεγάλο βαθμό, να περιορίζεται εντός εθνικών συνόρων. Οι επιχειρήσεις που επιδιώκουν να επεκταθούν διεθνώς, συχνά βρίσκονται αντιμέτωπες με διαφορετικές και μη ενοποιημένες διασυνδέσεις, πολλαπλούς παρόχους και πολύπλοκες διαδικασίες διακανονισμού πληρωμών.
Η συνεργασία Mastercard και PaidBy® δημιουργεί την υποδομή για διασυνοριακές πληρωμές A2A
Η συνεργασία μεταξύ Mastercard και PaidBy® εισάγει ένα από τα πρώτα μοντέλα διασυνοριακών πληρωμών A2A με δυνατότητα ανάπτυξης σε εμπορικά βιώσιμη κλίμακα. Η Mastercard παρέχει το παγκόσμιο δίκτυο, την αξιοπιστία, αλλά και την απαιτούμενη κλίμακα, ώστε οι διασυνοριακές πληρωμές A2A να καταστούν εμπορικά βιώσιμες για επιχειρήσεις με διεθνή δραστηριότητα.
Η πλατφόρμα PaidBy® συμπληρώνει αυτές τις δυνατότητες με τις τεχνολογικές υποδομές ενορχήστρωσης και διακανονισμού πληρωμών Α2Α που έχει αναπτύξει, τις δυνατότητες δυναμικής μετατροπής νομισμάτων και το δίκτυο καταβολής πληρωμών προς επιχειρήσεις. Οι δυνατότητες Open Finance της Mastercard ενσωματώνονται απευθείας στην πλατφόρμα PaidBy®.
Η συνεργασία θα επιτρέπει στους καταναλωτές να πληρώνουν απευθείας από τον τραπεζικό τους λογαριασμό τις επιχειρήσεις στο εγχώριο νόμισμά τους, ενώ οι επιχειρήσεις θα λαμβάνουν τον διακανονισμό στο τοπικό νόμισμα της επιλογής τους.
Παράλληλα, θα προσφέρονται απλοποιημένες διαδικασίες συμφωνίας πληρωμών, καθώς και διακανονισμός την επόμενη εργάσιμη ημέρα σε διαφορετικές χώρες και δικαιοδοσίες. Σε πρώτη φάση η υπηρεσία επεκτείνει τις δυνατότητες διακανονισμού πληρωμών A2A σε πραγματικό χρόνο της PaidBy® στην Ευρώπη και το Ηνωμένο Βασίλειο.
Η ισχυρή τεχνολογική υποδομή της PaidBy® στον πυρήνα της συνεργασίας
Στον πυρήνα της συνεργασίας βρίσκεται η PaidBy®. Βασισμένη στην υποδομή χρηματοοικονομικής τεχνολογίας της Xryma Plc, η PaidBy® δραστηριοποιείται στον Ευρωπαϊκό Οικονομικό Χώρο στο πλαίσιο της άδειας λειτουργίας ΙΗΧ που έχει χορηγηθεί στον Όμιλο Xryma από την ΚΤΚ.
Η δραστηριότητα στο Ηνωμένο Βασίλειο διεξάγεται στο πλαίσιο της σχετικής αδειοδότησης από το Financial Conduct Authority (FCA). Σχεδιασμένη ως μια ολοκληρωμένη λύση πληρωμών, η PaidBy® υποστηρίζει ευρύτερα ολόκληρη τη διαδικασία μιας πληρωμής, από την εκκίνηση ως τη συμφωνία και τον διακανονισμό.
Μέσω της PaidBy® τα χρήματα πιστώνονται σε ειδικό λογαριασμό της επιχείρησης, η οποία ενημερώνεται μέσω ειδοποιήσεων API μόλις επιβεβαιωθεί η πίστωση των χρημάτων στον λογαριασμό της.
Επομένως η επιχείρηση έχει τη δυνατότητα να προχωρήσει στην αποδέσμευση των προϊόντων/υπηρεσιών ή στην οριστικοποίηση της σχετικής λογιστικής εγγραφής βάσει επιβεβαιωμένης παραλαβής των χρημάτων και όχι βάσει μιας εντολής πληρωμής.
Η PaidBy® προσφέρει επίσης πρόσθετες δυνατότητες, που αποσκοπούν στον εξορθολογισμό των λειτουργιών πληρωμών. Σε αυτές περιλαμβάνονται η αυτοματοποιημένη διαχείριση επιστροφών χρημάτων, οι διαδραστικοί πίνακες επιχειρηματικής πληροφόρησης, τα εργαλεία πρόληψης απάτης και η διασύνδεση με τα συστήματα ενδοεπιχειρησιακού σχεδιασμού (Enterprise Resource Planning – ERP) των επιχειρήσεων.
«Το Open Banking βρίσκεται σε ένα κρίσιμο σημείο καμπής, όμως μέχρι σήμερα οι δυνατότητές του περιορίζονταν από τα γεωγραφικά σύνορα», δήλωσε ο Νικογιάννης Καραντζής, Διευθύνων Σύμβουλος της Xryma Plc.
Και πρόσθεσε: «Η τεχνολογία για την εκκίνηση μιας πληρωμής υπάρχει εδώ και χρόνια. Αυτό που απουσίαζε από την εξίσωση ήταν όλα όσα επακολουθούν: η μετατροπή νομίσματος, ο διακανονισμός και η συμφωνία πληρωμών, καθώς και οι επιστροφές χρημάτων. Όλα αυτά τα στοιχεία να λειτουργούν ως ένα ενιαίο σύστημα σε περισσότερες από μία χώρες».
Με αφετηρία την Κύπρο και σχεδιασμό για το παγκόσμιο εμπόριο
Πέρα από τη σημασία για την ίδια τη Xryma Plc, η στρατηγική συνεργασία μεταξύ Mastercard και PaidBy® αποτελεί σημαντικό ορόσημο για την Κύπρο και τον τομέα των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.
Η Xryma Plc αναπτύσσει αυτή την υποδομή για περισσότερο από μία δεκαετία, αξιοποιώντας τεχνολογία που δημιουργήθηκε εξ ολοκλήρου εντός του Ομίλου Xryma και προστατεύεται από ιδιόκτητες ευρεσιτεχνίες (patents), οι οποίες έχουν κατοχυρωθεί στην Ευρώπη, τις Ηνωμένες Πολιτείες, τον Καναδά και στο γεωγραφικό διαμέρισμα Ασίας-Ειρηνικού. Τον Αύγουστο του 2026 ο Όμιλος απασχολούσε 150 εργαζόμενους στην Κύπρο.
Η πρόσφατη συνεργασία της Xryma Plc καταδεικνύει ότι ένας όμιλος χρηματοοικονομικής τεχνολογίας με κεντρικά γραφεία στην Κύπρο, μπορεί να αναπτύξει υποδομές πληρωμών σχεδιασμένες για ολοκληρωμένη εξυπηρέτηση επιχειρήσεων σε πολλαπλές δικαιοδοσίες.
Η αναγνωρισιμότητα της Κύπρου ως αξιόλογου χρηματοοικονομικού και επιχειρηματικού κέντρου έχει οικοδομηθεί σε μεγάλο βαθμό όσον αφορά στην εδώ εγκατάσταση και διεθνών επιχειρήσεων.
Ένας όμιλος που σχεδιάζει και αναπτύσσει στην Κύπρο χρηματοοικονομική τεχνολογία πληρωμών και την εξάγει σε επιχειρήσεις ανά την Ευρώπη αντιπροσωπεύει κάτι διαφορετικό: αξία που δημιουργείται στην Κύπρο και δεν διέρχεται απλώς από αυτή.
